‍Amortering och amorteringskrav – regler, exempel & tips

Att förstå hur amortering och amorteringskrav fungerar är viktigt för att planera din bostadsekonomi. Här får du veta vilka regler som gäller, hur mycket du måste amortera och i vilka situationer du kan få amorteringsfrihet.

Vad är amortering på bolån?

Amortering är den del av din månadskostnad som används för att betala av själva bolånet. Räntan är istället en kostnad du betalar till banken för att få låna pengarna.

Skillnaden mellan amortering och ränta

• Amortering minskar din skuld och på sikt dina räntekostnader.
• Ränta är kostnaden för att låna.

Hur mycket måste du amortera enligt amorteringskravet?

Amorteringskravet bestäms av Finansinspektionen och innebär att du kan behöva betala mellan 1–3 % av lånebeloppet varje år. Hur mycket just du behöver amortera beror på två faktorer:

1. Belåningsgrad – hur mycket du lånar i förhållande till värdet på din bostad.
2. Skuldkvot – hur stor din totala bolåneskuld är i förhållande till din årsinkomst.

Amortering baserad på belåningsgrad

• Belåningsgrad över 70 %: minst 2 % amortering av det totala lånebeloppet per år
• Belåningsgrad 50 %: minst 1 % amortering per år
• Belåningsgrad 50 eller lägre: frivilligt att amortera

Amortering baserad på skuldkvot

• Skuldkvot över 4,5 gånger årsinkomsten: ytterligare 1 % amortering per år

Exempel – så räknar du ut ditt amorteringskrav

Steg för steg: beräkning av belåningsgrad och skuldkvot

Anna har en årsinkomst på 480 000 kronor och lånar 2 400 000 kr för att köpa en bostad för 3 000 000 kr.

• Belåningsgrad = 80 % (2 400 000 / 3 000 000)
• Skuldkvot = 5 (2 400 000 / 480 000)

Slutsats:

Eftersom belåningsgraden är över 70 % och skuldkvoten över 4,5 behöver Anna amortera totalt 3 % av lånebeloppet:

• 72 000 kronor per år
• 6 000 kronor per månad.

Kan du slippa amortera på bolån?

Ja, i vissa fall kan du få amorteringsfrihet eller amorteringslättnad:

• Belåningsgrad under 50 % och skuldkvot under 4,5 → inget krav på amortering.
• Tillfälliga undantag, t.ex. vid arbetslöshet, sjukdom eller föräldraledighet.
• Vid nyproduktion erbjuder vissa banker amorteringsfrihet i upp till fem år.

Så kan du sänka din amortering

Det finns flera sätt att påverka ditt amorteringskrav:

• Sänk belåningsgraden genom att betala av delar av lånet.
• Minska skuldkvoten genom att höja inkomsten eller betala av andra bolån.
• Omvärdera bostaden efter fem år – ett högre värde kan ge lägre amorteringskrav.