Vad är låneskydd och vad täcker det?
Bolåneskydd är en typ av låneskydd som är kopplat till ditt bolån. Vad som ingår skiljer sig mellan olika försäkringar, så det är viktigt att förstå både vilket skydd du får och vad det faktiskt kostar.
Bolåneskydd är en försäkring som kan hjälpa dig eller ditt hushåll att klara bolånet om ekonomin påverkas av vissa oförutsedda händelser.
Skyddet kan bestå av två delar:
1. Bolåneskydd vid arbetslöshet och sjukdom (betalskydd)
Betalskydd kan ge ersättning som hjälper dig att betala de löpande bolånekostnaderna under en begränsad tid om du blir arbetslös eller inte kan arbeta på grund av sjukdom. Skyddet kan även omfatta arbetsoförmåga till följd av olycksfall. Hur mycket du kan få beror bland annat på vilket belopp du har valt att försäkra och försäkringens villkor. Vanligtvis finns ett högsta belopp som kan betalas ut.
2. Bolåneskydd vid dödsfall (livskydd)
Livskydd vid dödsfall kan ge ekonomisk ersättning om du eller den du delar bolånet med avlider, förutsatt att personen omfattas av försäkringen. Ersättningen kan hjälpa hushållet att minska eller lösa hela eller delar av bolånet. Hur mycket som betalas ut beror bland annat på vilket belopp som omfattas av livskyddet och försäkringens villkor.
Vilka delar som ingår, hur mycket du kan få och hur länge skyddet gäller varierar mellan olika försäkringar.
När kan bolåneskydd vara värt att överväga?
Det beror framför allt på hur din eller hushållets ekonomi skulle klara ett större inkomstbortfall och vilket ekonomiskt skydd du redan har.
Bolåneskydd kan vara särskilt relevant om dina bolånekostnader är höga i förhållande till inkomsten, om du har en liten ekonomisk buffert eller om hushållet är beroende av en enda inkomst.
Ett enkelt sätt att tänka är: hur länge skulle du kunna fortsätta betala bolånet om en stor del av inkomsten plötsligt försvann?
Har du däremot en stor buffert eller redan ett bra skydd genom jobbet, facket eller andra försäkringar kan behovet vara mindre. Börja därför med att ta reda på vilka försäkringar du redan har.
Vad kostar låneskydd?
Priset på bolåneskydd varierar beroende på hur omfattande skydd du väljer. Vilken nivå som passar dig beror i sin tur på hur stort ekonomiskt skydd du behöver.
För betalskydd kan priset exempelvis påverkas av hur stor ersättning du vill kunna få varje månad, medan priset på livskydd bland annat kan påverkas av din ålder och vilket belopp du vill försäkra.
Vissa banker erbjuder låneskydd utan kostnad under en introduktionsperiod. Kontrollera därför både vad skyddet kostar nu och vad du kommer att betala längre fram.
Det här behöver du kontrollera innan du tecknar
Två bolåneskydd kan se ganska lika ut vid första anblick men ha olika villkor. Några saker är extra viktiga att kontrollera.
När kan du få ersättning?
Du kan inte alltid få ersättning från dag ett. Det kan finnas en kvalifikationstid, alltså en period efter att du tecknat försäkringen då du ännu inte kan få ersättning för vissa händelser.
Det kan också finnas en karenstid. Det är tiden från att något händer, exempelvis att du blir arbetsoförmögen eller arbetslös, tills ersättningen börjar betalas ut.
Vem kan teckna försäkringen?
Kraven för att teckna bolåneskydd varierar mellan olika försäkringar. Det kan till exempel finnas villkor kring din ålder, hälsa, arbetsförmåga och sysselsättning.
Är ni två på bolånet? Kontrollera vilka personer som omfattas av försäkringen. Att stå på samma bolån innebär inte automatiskt att båda omfattas av skyddet.
Vad täcks inte?
Alla situationer ger inte rätt till ersättning. Tidigare sjukdomar eller besvär kan till exempel påverka din rätt till ersättning och det kan finnas andra undantag beroende på försäkring.
Arbetslöshetsdelen i betalskyddet gäller normalt vid ofrivillig arbetslöshet, inte om du själv väljer att säga upp dig. För dig som är egenföretagare kan särskilda regler gälla för när du räknas som arbetslös.
Kontrollera också åldersgränserna. Det kan finnas en gräns för när du senast kan teckna försäkringen och en annan för när skyddet upphör.
Det viktigaste är att förstå när försäkringen faktiskt ger ersättning – och när den inte gör det.
Har du redan samma skydd någon annanstans?
Innan du betalar för ett bolåneskydd är det bra att kontrollera vilket ekonomiskt skydd du redan har. Du kan till exempel omfattas av försäkringar genom jobbet, facket eller privata försäkringar.
- En sjukförsäkring kan ge extra ersättning utöver det du annars får vid en längre sjukskrivning.
- En inkomstförsäkring kan ge extra ersättning utöver a-kassan om du blir arbetslös och uppfyller försäkringens villkor.
- En livförsäkring kan ge ett engångsbelopp till dina förmånstagare om du avlider.
Det betyder inte att bolåneskydd automatiskt är onödigt. Men om flera försäkringar skyddar mot samma situation är det bra att förstå vad varje försäkring tillför innan du betalar för ytterligare skydd.
Så jämför du bolåneskydd
När du jämför olika bolåneskydd är priset bara en del av bilden. Det viktiga är vilket skydd du faktiskt får om något händer.
Börja med att jämföra:
- Har du redan liknande skydd genom jobbet, facket eller andra försäkringar?
- Vad omfattas av försäkringen – betalskydd, livskydd eller båda?
- Hur mycket kan du få i ersättning?
- Hur länge kan ersättningen betalas ut?
- När kan du få ersättning – vilken kvalifikationstid eller karenstid gäller?
- Vilka undantag och begränsningar finns?
- Vad kostar försäkringen?
Utgå från din egen ekonomi och fundera på vilket skydd som faktiskt skulle göra skillnad om inkomsten plötsligt minskade. Då blir det enklare att avgöra om ett bolåneskydd är relevant för dig och vilket skydd du i så fall behöver.
