Med rak amortering minskar månadsbetalningen successivt, medan ett annuitetslån ger en jämnare månadsbetalning över tid. Här förklarar vi hur amorteringsformerna fungerar, vad som skiljer dem åt och hur de påverkar kostnaden för lånet.
Vad är rak amortering?
Rak amortering innebär att du betalar av samma belopp på lånet varje månad. Utöver amorteringen betalar du ränta på den skuld du har kvar. Eftersom skulden på ditt lån minskar varje gång du amorterar blir även räntekostnaden lägre.
Det betyder att din totala månadsbetalning är högst i början och sedan sjunker med tiden, så länge räntan inte höjs. En fördel med rak amortering är att den totala räntekostnaden oftast blir lägre jämfört med ett annuitetslån med samma lånebelopp, ränta och återbetalningstid.
Vad är ett annuitetslån?
Med ett annuitetslån betalar du samma belopp varje månad så länge räntan är oförändrad. I beloppet ingår både ränta och amortering.
I början går en större del av betalningen till ränta och en mindre del till att betala av skulden på ditt lån. Med tiden förändras fördelningen. När skulden minskar blir räntekostnaden lägre och en större del av månadsbetalningen går till amortering.
En fördel med annuitet är att månadsbetalningen är densamma varje månad och normalt lägre i början jämfört med rak amortering. Det kan passa dig som vill hålla nere dina månatliga utgifter, även om det innebär att du betalar mer i ränta totalt.
Skillnaden mellan rak amortering och annuitetslån
Skillnaden mellan rak amortering och annuitet är hur mycket du amorterar och betalar totalt varje månad, samt hur det påverkar den totala räntekostnaden för lånet.
Tabellen nedan visar skillnaderna på ett enkelt sätt.
| Rak amortering | Annuitet | |
| Månadsbetalning | Högre belopp i början, minskar med tiden | Samma belopp varje månad |
| Amortering | Samma belopp varje månad | Ökar med tiden |
| Total räntekostnad | Lägre | Högre |
| Hur snabbt skulden minskar | Snabbare i början | Långsammare i början |
| Vanligt för | Bolån, privatlån | Privatlån, billån |
Räkneexempel – så skiljer sig amorteringsformerna
Vi jämför ett lån på 500 000 kronor med 3 % ränta och en återbetalningstid på 10 år.
| Rak amortering | Annuitet | |
| Första månadsbetalningen | 5 417 kr | 4 828 kr |
| Månadsbetalning efter 5 år (månad 60) | 4 802 kr | 4 828 kr |
| Sista månadsbetalningen | 4 177 kr | 4 828 kr |
| Total räntekostnad | 75 625 kr | 79 364 kr |
| Totalt återbetalt belopp | 575 625 kr | 579 364 kr |
Räkneexemplet utgår från oförändrad ränta, månadsvisa betalningar och inga avgifter eller skatteavdrag. Beloppen är avrundade till hela kronor.
Med rak amortering betalar du nästan 600 kronor mer den första månaden jämfört med annuitet. Månadsbetalningen minskar sedan successivt och är efter fem år (halva lånetiden) ungefär lika stor för båda amorteringsformerna. Mot slutet av låneperioden är månadsbetalningen lägre med rak amortering.
Eftersom du amorterar samma belopp varje månad med rak amortering minskar skulden snabbare i början än med annuitet. Det gör att den totala räntekostnaden blir cirka 3 700 kronor lägre i vårt räkneexempel.
Rak amortering vanligast för bolån
Rak amortering är den vanligaste amorteringsformen för svenska bolån. Hur mycket du minst behöver amortera styrs av amorteringskraven. Banken kan också ställa ytterligare krav genom sina lånevillkor.
Har du ett bolån med en belåningsgrad över 50 % måste du normalt amortera, medan du med en belåningsgrad på 50 % eller lägre kan ha ett amorteringsfritt bolån.
Läs mer om reglerna i vår guide om amortering och amorteringskrav.
Vanliga frågor om rak amortering och annuitet
Vilket är billigast – rak amortering eller annuitetslån?
Rak amortering ger en lägre total räntekostnad än annuitet om lånebeloppet, räntan och återbetalningstiden är desamma. När du jämför olika lån behöver du även ta hänsyn till avgifter och andra lånevillkor.
Kan man välja mellan rak amortering och annuitet på bolån?
Vanligtvis inte. Svenska bolån har i regel rak amortering, och annuitet erbjuds sällan för bolån.
Vad händer med ett annuitetslån om räntan höjs?
Om räntan höjs kan månadsbetalningen öka för att du ska betala tillbaka lånet inom samma tid. I vissa fall kan återbetalningstiden i stället förlängas för att behålla samma månadsbetalning. Vad som gäller beror på lånevillkoren.
Kan man byta från annuitet till rak amortering?
Det beror på långivaren och villkoren för ditt lån. Vissa långivare erbjuder bara en amorteringsform, medan andra erbjuder flera. Kontakta din långivare för att ta reda på om du kan byta amorteringsform.
Vilket ska du välja?
Med rak amortering betalar du av samma belopp varje månad, vilket gör att månadsbetalningen normalt minskar över tid. Med annuitet är månadsbetalningen i stället jämnare, samtidigt som amorteringen ökar successivt.
Rak amortering ger vanligtvis en lägre total räntekostnad eftersom skulden minskar snabbare i början. Annuitet kan däremot passa den som föredrar en jämnare månadsbetalning.
