‍Bunden eller rörlig ränta – vad passar dig bäst?

Att välja mellan bunden och rörlig ränta är en av de vanligaste frågorna för bolåntagare. Det är ett beslut som påverkar hur din månadskostnad ser ut både på kort och längre sikt, hur stor din totala räntekostnad blir över tid samt din möjlighet att anpassa dig om räntorna förändras. I den här artikeln går vi igenom skillnaderna mellan räntetyperna, deras fördelar och nackdelar, och vad som är viktigt att känna till när du jämför olika alternativ.

Vad är bunden ränta?

Bunden ränta innebär att din ränta ligger fast under en bestämd period, vanligtvis mellan 1 och 10 år. Det gör att du vet vad du ska betala varje månad under bindningstiden.

Fördelar med bunden ränta:

• Enkelt att räkna på: Du vet vad du ska betala varje månad. Månadskostnaden ligger fast under hela bindningstiden, vilket gör det enklare att planera ekonomin.
• Du skyddas mot räntehöjningar: Om räntorna går upp påverkas inte din ränta under bindningstiden.
• Tryggare särskilt om din ekonomi är känslig: En fast månadskostnad kan vara skönt om du vill slippa överraskningar, särskilt om din inkomst varierar eller när ränteläget känns osäkert.

Nackdelar med bunden ränta:

• Du missar eventuella räntesänkningar: Om räntorna sjunker fortsätter du ändå att betala den ränta du har bundit.
• Kostar om du vill lösa lånet i förtid: Att lösa ett bundet lån innan bindningstiden är slut kan innebära ränteskillnadsersättning - en avgift som banken kan ta ut om dagens räntor är lägre än när du band lånet.
• Ofta något högre ränta från start: Bundna räntor brukar ligga lite högre än den rörliga 3-månadersräntan eftersom du betalar för tryggheten.

Vad är rörlig ränta?

Rörlig ränta (även kallad 3-månadersränta) innebär att räntan kan ändras var tredje månad, vilket gör att dina månadskostnader kan gå både upp och ner.

Fördelar med rörlig ränta:

• Du kan dra nytta av räntesänkningar: Om räntorna sjunker går din ränta ner, vilket minskar dina månadskostnader.
• Mer flexibel, du kan lösa lånet när som helst utan kostnad: Rörliga lån har ingen ränteskillnadsersättning, vilket gör det enklare att till exempel byta bank eller omförhandla räntan om du har bolånet hos en bank som kräver förhandling.
• Ofta lägre ränta från start: Rörlig ränta brukar ligga lägre än bundna räntor och har historiskt sett ofta varit det billigare alternativet.

Nackdelar med rörlig ränta:

• Dina månadskostnader kan variera: Räntan kan ändras var tredje månad, vilket gör det svårare att planera exakt vad du kommer att betala framåt.
• Du påverkas direkt om räntorna går upp: Om räntorna stiger kan din månadskostnad öka snabbt.
• Mindre trygghet, särskilt om din ekonomi är känslig: Om räntorna skulle stiga snabbt kan det bli svårt att hantera kostnaderna om du inte har så mycket utrymme i budgeten eller har en mer osäker inkomst.

Dela upp bolånet i bunden och rörlig ränta

Du kan också välja att dela upp bolånet så att du har en del av lånet med bunden ränta och en annan del med rörlig ränta. På så sätt sprids risken mellan lånedelarna, eftersom bunden och rörlig ränta påverkas olika när räntorna ändras. Det innebär också att du får ta del av egenskaperna hos båda räntetyperna.

Fördelar med att dela upp bolånet

• Du sprider risken mellan lånedelarna: Eftersom bunden och rörlig ränta påverkas olika när räntorna ändras blir kostnaden ofta jämnare över tid.
• Du balanserar trygghet och möjlighet till lägre kostnad: Den bundna delen ger en fast kostnad, medan den rörliga delen kan bli billigare om räntorna går ner.
  

Nackdelar med att dela upp bolånet

• Mindre flexibilitet om du vill ändra något i lånet: Den bundna delen kan begränsa hur mycket du kan justera lånet under bindningstiden, eftersom det kan tillkomma en kostnad om du vill ändra den bundna delen.
• Om du har ditt bolån hos en bank som kräver förhandling kan det också bli svårare att omförhandla den rörliga delen, eftersom banken ofta vill hantera hela lånet samtidigt.
• Kan göra det svårare att byta bank: Den bundna delen kan innebära ränteskillnadsersättning om du vill byta bank, vilket kan låsa dig kvar under bindningstiden.

Faktorer att överväga vid valet

När du jämför bunden och rörlig ränta finns det flera saker som kan påverka vilket alternativ som passar dig bäst. Här är några vanliga faktorer att känna till:

• Hur stora svängningar du klarar i månadskostnaden: Rörlig ränta kan ändras var tredje månad, vilket gör att kostnaden kan gå både upp och ner under tiden du har lånet.
• Hur stabil din ekonomi är: Om dina inkomster varierar, om du har små marginaler i budgeten eller om du till exempel ska vara föräldraledig kan du vara mer eller mindre känslig för förändrade räntekostnader.
• Hur länge du planerar att bo kvar: Om du planerar att flytta inom en kortare tid kan det påverka hur du tänker kring bindningstider och flexibilitet.
• Hur du ser på framtida räntor: Ingen vet exakt hur räntorna kommer att utvecklas, men din egen syn på om de kan gå upp eller ner kan påverka vad som känns rätt för dig.
• Vad som är viktigt för dig: Bunden ränta ger stabilitet och trygghet med en fast månadskostnad, medan rörlig ränta kan ge lägre kostnad om räntorna går ner.
  

Att välja rätt ränta för bolån

Valet mellan bunden och rörlig ränta beror på din individuella situation. Bunden ränta ger trygghet och stabilitet med en fast månadskostnad, medan rörlig ränta ger flexibilitet och möjlighet att dra nytta av räntesänkningar. Fundera över din ekonomi, hur mycket risk du är bekväm med och hur länge du planerar att ha lånet. Det finns inget rätt eller fel svar – det handlar om att hitta den balans mellan trygghet och flexibilitet som passar dig bäst.